Сегодня банки используют разные инструменты для проверки клиентов и учета. Современные технологии не стоят на месте, поэтоме сегодня появилось такое понятие как “скоринг”. Рассмотрев его подробней, узнав, что оно означает и какие виды его бывают, можно узнать, как его использую в банках и для каких процессов он необходим.

Что такое скоринг

Скоринг — с английского переводиться как score — счет, подсчитывать что-то. Скорингом называют оценочные методы клиентов, которые разрабатывают благодаря статистическим данным. Скоринг используют как в банках, так и в МФО. Зачастую это компьютерная программа, куда вводят данные потенциальных заемщиков. Такая программа анализирует по статистике и выводит ответ, стоит ли предлагать потенциальному клиенту кредит или же нет.

Прескоринг (пре-скоринг)

Прескорингом называют предварительную оценку платежеспособности. Проверку ее можно провести при подаче короткой анкеты банку. Такая процедура может проводится автоматически. Банк может просто прислать клиенту одобрение или отказ на телефон. Такая процедура сразу исключает просрочку, судимость, банкротство.

Как он работает

По скорингу начисляют баллы, которые и будут решать, сможет человек получить одобрение по кредиту, или же отказ. К примеру, есть двое людей, которые имеют идеальную историю по кредитам, официальный заработок и идеальный возраст для кредитования. Один из них может быть в браке, а другой нет. Банк скорее всего одобрят займ обоим, но больше баллов и выше рейтинг получит тот, кто женат. Система скоринга предполагает проверку по многим направлениям, кроме проверки в УБКИ, банк может обратится в пенсионный фонд или даже в налоговую службу, чтобы убедится в том, что заемщику можно выдавать кредит.

Данные, необходимые для проведения скоринга

Банки должны быть уверены в своем заемщике, поэтому готовы проверять многие критерии. Среди основных данных, которые могут проверять банки, будут:

трудоустройство, стаж, официальный заработок;
наличие имущества;
данные об образовании;
информация о наличии других кредитов;
семейное положение.

По таким критериям банки смогут проверить много информации и определить, достоин ли заемщик получить деньги именно в них.

Какие структуры используют скоринг

Сегодня скоринг используют банки и кредитные организации. Кроме этого, сегодня скоринг используют скоринг-бюро, они следят за:

просрочками;
оценков риска кредитования;
анализируют платежеспособность.

Кроме этого, скоринг может быть использован в различных оценочных компаниях, например в бизнесе, при покупке недвижимости или подписании ценных бумаг.

Виды скоринга

На сегодняшний день многие скоринговые системы обладают хорошими качествами, которые не только умеют обрабатывать полученную информацию о клиентах, но и способны самообучаться. Такие системы умеют следить за моделлю поведения клиентов, которых уже приняли на обслуживание, чтобы в будущем уметь еще быстрее давать оценку клиентам и анализировать их намерения.

Application-scoring

Если переводить дословно с английского, то будет заявки и обращения в скоринге. Именно этот вид скоринга определяет оценку клиента и его кредитоспособность. Данный вид один из самых распространенных, ведь именно благодаря ему сидеть первичный сбор статистического материала и анкет, которые заполнили заемщики. Все собранные данные анализируются и считываются компьютером, а затем выводиться решение, стоит ли предоставлять кредит клиенту или нет.

Collection-scoring

Данный вид скоринга делает работу с неоплаченными кредитами. Компьютерная программа определяет какие первоначальные действия стоит предпринять сотруднику банка, для того, чтобы клиент вернул кредитную просрочку. Такой вид скоринга дает возможность предпринять ряд шагов, которые предотвратят просроченный кредит, например если первым шагом может быть простое предупреждения работника финансового учреждения о не выплате кредита, до последнего шага, где работник обращается в коллекторскую компанию. Такой метод есть очень действенным, ведь более 40% клиентов возвращают просроченные кредиты.

Behavioral-scoring

Дословно можно перевести как оценка поведения. Здесь идет оценка клиента, а также анализ финансового поведения заемщика. Программа может проанализировать определенный период пользования кредитной картой клиента, таким образом оценить его платежеспособность и по дальнейшим оценкам и прогнозам определить его кредитные лимиты. Таким образом, по его затратам и пользованием карты, можно определить, сможет ли он в будущем своевременно выплатить займ без просрочки и долга.

Fraud-scoring

Такой вид скоринга оценивает вероятность мошенничества со стороны потенциального заемщика. Данный вид скоринга практикуют и используют вместе с другими оценочными видами. Такой скоринг определяет сможет ли потенциальный заемщик оказаться мошенником, а также как предотвратить ситуации с обманом. Здесь стоит понимать, что 10% просрочек и невозвратов займов, связаны именно с мошенничеством, поэтому такой показатель важно отслеживать и предотвращать нежелательные ситуации.

Скоринг мошенничества: как он работает

При подаче данных на рассмотрение, банк будет проводить скоринг. Он будет проверять место работы, возможных поручителей, номер телефона и многое другое. Если человек указал адрес компании в которой работает, а в здании открыто еще несколько десятков компаний, банк может отказать, ведь точного места не будет указано. Важно также не допускать ошибок при указании данных, ведь это могут посчитать мошенничеством. Чтобы банк не внес в черный список во время скоринга, важно указывать правдивую информацию и максимально конкретно.

Что такое скоринговый балл

Скоринговым баллом называют показатель надежности заемщика в цифровой шкале. Чем больше подходит заемщик для выдачи кредита, тем больше будут баллы. Если человек имеет официальную работу, идеальную историю по кредитам, поручителей, высшее образование и стабильный заработок, то его баллы по скорингу могут быть очень высокими.

Подсчет скоринговых баллов

В Украине предоставить подсчет скоринковых баллом можно в самом банке, через ПриватБанк или же в УБКИ. Человеку нужно только ответить на вопросы в предоставленной анкете. Вся процедура займет 15-20 минут. Структуры учитывают историю по кредитам, прошлые займы, уровень зарплаты, наличия недвижимости и другое.

Расшифровка скоринговых баллов

Скоринговый балл распределяется таким образом:

250-500 — плохой, в займе будет отказано;
500-600 — очень низкий, но вероятность выдачи заявки небольшая есть;
600-650 — балл низкий, но можна рассчитывать на одобрение кредита на минимальную сумму;
650-700 — средний балл при котором потребительский кредит смогут одобрить;
700-850 — высокий балл, что позволяет получить одобрение сразу и кредит с выгодными условиями.

Даже казалось бы не важные показатели могут повлиять на баллы по скорингу, поэтому стоит ответственно относится к оформлению кредита.

Значение скорингового балла для одобрения кредита

Скоринговый балл имеет большое значение, поэтому важно постараться набрать от 650 и выше баллов. Именно с такими результатами можно рассчитывать на одобрение кредита. Так как скоринг проводят все кредитные компании, не стоит рассчитывать на то, что на низкие баллы закроют глаза.

Что влияет на оценку платежеспособности

Оценка платежеспособности может в один миг перекрыть все надежды и планы. На оценку влияет:

очень маленькая кредитная история или ее отсутствие;
большая кредитная нагрузка;
длительные просрочки;
много запросов на проверку истории.

Именно такие критерии негативно могут повлиять на баллы по скорингу и шансы на одобрение.

Как узнать свой скоринговый балл

Сегодня проверка скоринговых баллов может проходить в банке кредиторе, ПриватБанке или УБКИ. Чтобы узнать свой балл, нужно:

пройти регистрацию на сайте организации в которой будет проверка баллов;
в личном кабинете пройти короткую анкету и ответить на все вопросы;
получить баллы.

Некоторые компании предлагают совершить проверку лично посетив офис, но в большинстве случаев оценку можно пройти в онлайн-режиме. Процедура происходит всего 15-20 минут.

Из чего состоит кредитная история

Кредитная история имеет такую информацию как:

данные человека;
скоринг;
размеры долгов и даты по запросам;
суммы кредитов;
наличие задолженности;
информация о запросах;
данные о судебных решениях;
сведения о банкротстве.

Досье будет иметь столько данных, сколько было за все время у человека кредитов и различных действий с ними.

Что может повлиять на кредитную историю и скоринговый балл

Сегодня на кредитную историю может повлиять много факторов, среди которых:

образование;
уровень дохода;
наличие имущества;
официальное устройство;
брак.

Факторов, которые могут повлиять на историю и балл — много, но важно понимать, что если они не будут соответствовать требованиям, человек не сможет получить кредит.

Преимущества и недостатки скоринговой системы

Скоринговая система имеет свои преимущества и недостатки. Хоть она и помогает определить статус истории, а также баллы для одобрения кредита, все же она имеет свои минусы. Рассмотрев плюсы и минусы процедуры, можно получить дополнительные знания о данной процедуре.

Преимущества

На сегодняшний день скоринг имеет такие преимущества как:

снижение операционный рисков, так как вся система автоматизирована может принимать решения, то идет меньше времени на обработку поданных заявок, что также сокращает время ожидания клиента по кредитному решению;
возможность банкам проводить кредитную политику равномерно, а также обеспечить финансовую организацию от мошенников и нежелательных финансовых потерь;
проверить человека по многим параметрам и быть уверенным в том, что ему действительно можно выдавать займ и доверять большую сумму средств, которую он с большой вероятностью возвратит.

Такие преимущества показывают, что скоринг — это действительно полезно и необходимо.

Недостатки

Как любая система, скоринг может иметь некоторые недостатки, например:

решение системы может быть основано только на анализе данных предоставленных напрямую от клиента;
такие системы требуют постоянной технической поддержки и постоянных обновлений, ведь анализировать информацию за определенный промежуток времени — не эффективно, она станет устаревшей и не поможет при общем анализе.

Можно увидеть, что недостатков скоринг имеет меньше, чем преимуществ, что говорит об эффективности всей системы.

Пример работы скоринга

Конечно, банки могут разрабатывать свои собственные скоринговые системы, но на сегодняшний день лидерами среди скоринговых систем есть такие, как: EGAR Scoring, SAS Credit Scoring, K4Loans (KXEN), Transact SM (Experian-Scorex), Clementine (SPSS). Среди украинских сервисов можно выделить “Бизнес Нейро Системы”. Такие примеры работы скоринга показывают, насколько система развита и имеет свои усовершенствованные технологии.

Возможен ли обман системы скоринга

Конечно, мошенники смогут убедить любого человека в том, что скоринг возможно обмануть, но не стоит верить этому. На самом деле обмануть такую систему не возможно, а к тому же не стоит пытаться это сделать. Последствия обмана могут быть серьезными, такие действия могут приравнять к мошенничеству, что потянет за собой штрафы и судебные разбирательства.

Что делать, я нашел ошибку в своей кредитной истории

Если в кредитной истории обнаружилась не правдивая информация или же ошибка, важно:

обратится в УБКИ на сайт;
написать комментарий-заявку к своему досье;
указать, почему нужно исправить данные;
подождать пока данные исправят.

Процесс исправления ошибки может происходить и несколько месяцев, ведь УБКИ должен проверить, действительно ли была допущена ошибка и исправить данные.

Заключение

Благодаря скоринговой системе, процесс проверки заемщиков стал более простым и качественным. Сегодня процент одобрений вырос, ведь кредитные компании оценивают заемщиков не по своему усмотрению, а по установленной системе. Внедрение такой системы позволяет оценивать возможных заемщиков максимально честно и по определенным баллам, что делает процесс принятия или отклонения заявки на кредит более объективным.