Сьогодні банки використовують різні інструменти для перевірки клієнтів та обліку. Сучасні технології не стоять дома, тому сьогодні виникло таке поняття як “скоринг”. Розглянувши його докладніше, дізнавшись, що воно означає і які види його бувають, можна дізнатися, як його використовую в банках та для яких процесів він необхідний.
Що таке скоринг
Скоринг – з англійської перекладається як score – рахунок, підраховувати щось. Скорингом називають оціночні методи клієнтів, які розробляються завдяки статистичним даним. Скоринг використовують як і банках, і у МФО. Найчастіше це комп’ютерна програма, куди вводять дані потенційних позичальників. Така програма аналізує за статистикою і виводить відповідь, чи варто пропонувати потенційному клієнту кредит чи ні.
Прескоринг (пре-скоринг)
Прескорингом називають попередню оцінку платоспроможності. Перевірку її можна провести під час подання короткої анкети банку. Така процедура може проводитись автоматично. Банк може просто надіслати клієнту схвалення чи відмову на телефон. Така процедура одразу виключає прострочення, судимість, банкрутство.
Як він працює
По скорингу нараховують бали, які й вирішуватимуть, чи зможе людина отримати схвалення за кредитом, або ж відмову. Наприклад, є двоє людей, які мають ідеальну історію кредитів, офіційний заробіток та ідеальний вік для кредитування. Один із них може бути у шлюбі, а інший ні. Банк швидше за все схвалять позику обом, але більше балів і вище рейтинг отримає той, хто одружений. Система скорингу передбачає перевірку в багатьох напрямках, крім перевірки в УБКД, банк може звернутись до пенсійного фонду або навіть до податкової служби, щоб переконатися, що позичальнику можна видавати кредит.
Дані, необхідні для проведення скорингу
Банки повинні бути впевнені у своєму позичальнику, тому готові перевіряти багато критеріїв. Серед основних даних, які можуть перевіряти банки, будуть:
працевлаштування, стаж, офіційний заробіток;
наявність майна;
дані про освіту;
інформація про наявність інших кредитів;
сімейний стан.
За такими критеріями банки зможуть перевірити багато інформації та визначити, чи гідний позичальник отримати гроші саме в них.
Які структури використовують скоринг
Сьогодні скоринг використовують банки та кредитні організації. Окрім цього сьогодні скоринг використовують скоринг-бюро, вони стежать за:
простроченнями;
оцінками ризику кредитування;
аналізують платоспроможність.
Крім цього, скоринг може бути використаний у різних оціночних компаніях, наприклад, у бізнесі, при купівлі нерухомості або підписанні цінних паперів.
Види скорингу
На сьогоднішній день багато скорингових систем мають хороші якості, які не тільки вміють обробляти отриману інформацію про клієнтів, але і здатні самонавчатись. Такі системи вміють стежити за моделлю поведінки клієнтів, яких вже прийняли на обслуговування, щоб у майбутньому вміти швидше давати оцінку клієнтам і аналізувати їх наміри.
Application-scoring
Якщо перекладати дослівно з англійської, то будуть заявки та звернення у скорингу. Саме цей вид скорингу визначає оцінку клієнта та його кредитоспроможність. Цей вид один із найпоширеніших, адже саме завдяки йому сидіти первинний збір статистичного матеріалу та анкет, які заповнили позичальники. Всі зібрані дані аналізуються та зчитуються комп’ютером, а потім виводитиметься рішення, чи варто надавати кредит клієнту чи ні.
Collection-scoring
Цей вид скорингу виконує роботу з неоплаченими кредитами. Комп’ютерна програма визначає які початкові дії варто зробити співробітникові банку, щоб клієнт повернув кредитну прострочення. Такий вид скорингу дає можливість зробити ряд кроків, які запобігають простроченому кредиту, наприклад, якщо першим кроком може бути просте попередження працівника фінансової установи про не виплату кредиту, до останнього кроку, де працівник звертається до колекторської компанії. Такий метод дуже дієвий, адже понад 40% клієнтів повертають прострочені кредити.
Behavioral-scoring
Дослівно можна перекласти як оцінка поведінки. Тут іде оцінка клієнта, і навіть аналіз фінансової поведінки позичальника. Програма може проаналізувати певний період користування кредитною карткою клієнта, таким чином оцінити його платоспроможність та за подальшими оцінками та прогнозами визначити його кредитні ліміти. Таким чином, за його витратами та користуванням картки, можна визначити, чи зможе він у майбутньому своєчасно виплатити позику без прострочення та боргу.
Fraud-scoring
Такий вид скорингу оцінює можливість шахрайства з боку потенційного позичальника. Даний вид скорингу практикують та використовують разом з іншими оціночними видами. Такий скоринг визначає, чи зможе потенційний позичальник виявитися шахраєм, а також як запобігти ситуації з обманом. Тут варто розуміти, що 10% прострочень і неповернень позик пов’язані саме з шахрайством, тому такий показник важливо відстежувати та запобігати небажаним ситуаціям.
Скоринг шахрайства: як він працює
При поданні даних на розгляд банк проводитиме скоринг. Він перевірятиме місце роботи, можливих поручителів, номер телефону та багато іншого. Якщо людина вказала адресу компанії, в якій працює, а в будівлі відкрито ще кілька десятків компаній, банк може відмовити, адже точного місця не буде вказано. Важливо також не допускати помилок при зазначенні даних, адже це можуть вважати шахрайством. Щоб банк не вніс до чорного списку під час скорингу, важливо вказувати правдиву інформацію та максимально конкретно.
Що таке скоринговий бал
Скоринговим балом називають показник надійності позичальника у цифровій шкалі. Що більше підходить позичальник для видачі кредиту, то більше будуть бали. Якщо людина має офіційну роботу, ідеальну історію з кредитів, поручителів, вищу освіту та стабільний заробіток, то її бали з скорингу можуть бути дуже високими.
Підрахунок скорингових балів
В Україні надати підрахунок скоринкових балів можна в самому банку, через ПриватБанк або в УБКІ. Людині потрібно лише відповісти на запитання у наданій анкеті. Уся процедура триватиме 15-20 хвилин. Структури враховують історію кредитів, минулі позики, рівень зарплати, наявності нерухомості та інше.
Розшифровка скорингових балів
Скоринговий бал розподіляється таким чином:
250-500 – поганий, у позиці буде відмовлено;
500-600 – дуже низький, але ймовірність видачі заявки невелика є;
600-650 – бал низький, але можна розраховувати на схвалення кредиту на мінімальну суму;
650-700 – середній бал при якому споживчий кредит зможуть схвалити;
700-850 – високий бал, що дозволяє отримати схвалення одразу і кредит із вигідними умовами.
Навіть здавалося б не важливі показники можуть вплинути на бали по скорингу, тому варто відповідально ставитися до оформлення кредиту.
Значення скорингового балу для схвалення кредиту
Скоринговий бал має велике значення, тому важливо постаратися набрати від 650 балів і вище. Саме з такими результатами можна розраховувати схвалення кредиту. Оскільки скоринг проводять усі кредитні компанії, не варто розраховувати на те, що на низькі бали заплющать очі.
Що впливає оцінку платоспроможності
Оцінка платоспроможності може в одну мить перекрити всі надії та плани. На оцінку впливає:
дуже маленька кредитна історія чи її відсутність;
велике кредитне навантаження;
тривалі прострочення;
багато запитів на перевірку історії.
Саме такі критерії негативно можуть вплинути на бали зі скорингу та шанси на схвалення.
Як дізнатися свій скоринговий бал
Сьогодні перевірка скорингових балів може відбуватися у банку кредиторі, Приватбанку або УБКІ. Щоб дізнатися про свій бал, потрібно:
пройти реєстрацію на сайті організації, в якій буде перевірка балів;
в особистому кабінеті пройти коротку анкету та відповісти на всі запитання;
отримати бали.
Деякі компанії пропонують здійснити перевірку особисто завітавши до офісу, але в більшості випадків оцінку можна пройти в онлайн-режимі. Процедура відбувається лише 15-20 хвилин.
З чого складається кредитна історія
Кредитна історія має таку інформацію як:
дані людини;
скоринг;
розміри боргів та дати за запитами;
суми кредитів;
наявність заборгованості;
інформація про запити;
дані про судові рішення;
відомості про банкрутство.
Досьє матиме стільки даних, скільки було за весь час у людини кредитів та різних дій із ними.
Що може вплинути на кредитну історію та скоринговий бал
Сьогодні на кредитну історію може вплинути багато факторів, серед яких:
освіта;
рівень прибутку;
наявність майна;
офіційний пристрій;
шлюб.
Факторів, які можуть вплинути на історію та бал – багато, але важливо розуміти, що якщо вони не відповідатимуть вимогам, людина не зможе отримати кредит.
Рекомендації щодо покращення кредитного рейтингу перед скорингом
Поліпшити кредитний рейтинг і тим самим збільшити скорингові бали можливо. Ось кілька рекомендацій, що допоможуть отримати кредит без відмови:
перевірити самостійно кредитну історію;
сплатити активні кредити та борги, якщо вони є;
вказати в анкеті додаткові прибутки;
відкрити депозит у банку кредиторі;
вказувати правдиву інформацію.
Такі рекомендації дозволять контролювати статус історії та збільшити бали скорингу.
Переваги та недоліки скорингової системи
Скорингова система має свої переваги та недоліки. Хоч вона і допомагає визначити статус історії, а також бали для схвалення кредиту, все ж таки вона має свої мінуси. Розглянувши плюси та мінуси процедури, можна отримати додаткові знання про цю процедуру.
Переваги
На сьогоднішній день скоринг має такі переваги як:
зниження операційних ризиків, оскільки вся система автоматизована може приймати рішення, то йде менше часу на обробку поданих заявок, що також скорочує час очікування клієнта за кредитним рішенням;
можливість банкам проводити кредитну політику поступово, і навіть забезпечити фінансову організацію від шахраїв та небажаних фінансових втрат;
перевірити людину за багатьма параметрами і бути впевненим у тому, що їй справді можна видавати позику та довіряти велику суму коштів, яку вона з великою ймовірністю поверне.
Такі переваги показують, що скоринг – це справді корисно та необхідно.
Недоліки
Як будь-яка система, скоринг може мати деякі недоліки, наприклад:
рішення системи може бути засноване лише на аналізі даних, наданих безпосередньо від клієнта;
такі системи вимагають постійної технічної підтримки та постійних оновлень, адже аналізувати інформацію за певний проміжок часу – не ефективно, вона стане застарілою та не допоможе при загальному аналізі.
Можна побачити, що недоліків скорингу має менше, ніж переваг, що говорить про ефективність всієї системи.
Приклад роботи скорингу
Звичайно, банки можуть розробляти власні скорингові системи, але на сьогоднішній день лідерами серед скорингових систем є такі, як: EGAR Scoring, SAS Credit Scoring, K4Loans (KXEN), Transact SM (Experian-Scorex), Clementine (SPSS). Серед українських сервісів можна виділити “Бізнес Нейро Системи”. Такі приклади роботи скорингу показують, наскільки система розвинена та має свої вдосконалені технології.
Чи можливий обман системи скорингу
Звичайно, шахраї зможуть переконати будь-яку людину в тому, що скоринг можна обдурити, але не варто вірити цьому. Насправді обдурити таку систему неможливо, а до того ж не варто намагатися це зробити. Наслідки обману можуть бути серйозними, такі дії можуть прирівняти до шахрайства, що потягне за собою штрафи та судові провадження.
Що робити, я знайшов помилку у своїй кредитній історії
Якщо в кредитній історії виявилася неправдива інформація або помилка, важливо:
звернутись до УБКІ на сайт;
написати коментар-заявку до свого досьє;
вказати, чому необхідно виправити дані;
почекати поки що дані виправлять.
Процес виправлення помилки може відбуватися і кілька місяців, адже УБКІ має перевірити, чи справді була допущена помилка та виправити дані.
Висновок
Завдяки скоринговій системі процес перевірки позичальників став більш простим і якісним. Сьогодні відсоток схвалень зріс, адже кредитні компанії оцінюють позичальників не на власний розсуд, а за встановленою системою. Впровадження такої системи дозволяє оцінювати можливих позичальників максимально чесно та за певними балами, що робить процес прийняття чи відхилення заявки на кредит більш об’єктивним.
